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年结余15万中年丁克家庭5年3阶段投基备

2020-03-27 10:22:27来源:励志吧0次阅读

年结余15万 中年丁克家庭“5年3阶段”投基备养老

基本情况:

孙女士,38岁,家住苏州,在一家事业单位做行政工作,工作稳定,月薪5500元,有社保。

孙女士老公,43岁,在某企业从事营销管理工作,年薪15万元,有社保,且购置有人身意外保险。

单位为其配有车辆一部

孙女士家庭月支出5000元,俩人未要孩子,属丁克家庭。现有商品房一套,90平方米左右,市值160万元,刚刚还完房贷。家庭目前有活期存款3万元,无负债,无其他投资。

理财目标:

希望未来生活能够有保障,3年后能够购买一辆价值30万元的私车。

财务分析:

孙女士家庭每年有15.6万元的结余,结余比高达72%,没有任何负债但也没有任何投资。从年龄周期来看孙女士家庭已经进入退休前期,家庭比较稳定,收入增加,支出将逐渐减少,由于是丁克家庭没有子女所带来的经济压力,生活负担不会太重。

总体来讲,孙女士的家庭财务状况比较安全,但是缺乏资产增值潜力。在家庭财务保障方面孙女士和老公,都需要在不同程度上增加商业保险,以弥补风险保障的不足。

理财规划方案

1、现金规划:活期储蓄并非唯一选择推荐货币市场基金

由于孙女士家庭不需要抚养子女,由此大大降低了家庭短期内遭遇大额现金量的需求几率,不需要保留较高的流动性。事实上,资金并非存入银行就没有任何风险,由于通货膨胀导致的物价上涨使得资产缩水,银行利率并不能覆盖这部分的损失。建议将3倍的家庭月支出,即15000元预留出作为家庭应对突发性资金的需求,这部分资金可以采用银行存款等形式持有。

活期储蓄是最常用的流动资产形式,但并非唯一选择,还可考虑将部分资金购买货币市场基金。货币市场基金风险性较低、流动性较强,同时收益性也高于同期的活期存款利率。

2、风险保障与保险规划:以保障功能为主关注保额等条款

孙女士夫妇都已进入中年,在这个阶段通常二人的事业将处于巅峰状态,但同时身体状况也将开始下滑,单单只靠社保是明显不足的。从理财师的角度来看,家庭的保费支出应占年结余的10%左右,在保险额度方面应做到年结余的10倍左右。

在选择保险产品方面建议以保障功能为主。由于家庭收入的2/3以上都依赖孙女士老公,所以在保费投入比例方面应侧重于孙女士老公。二人首要的任务是各添加一份重大疾病险,需要提醒孙女士的是,在购买时需要着重注意是否返还保费或保额等条款。

3、退休养老规划:以基金分期认购的形式进行投资

目前孙女士家庭已处在退休前期,15年后基本会办理退休手续,虽然孙女士夫妇都有基本的养老保险,但据统计这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40%的需求,而另外60%的差额就要由自主投资来弥补。

孙女士家庭一直没有进行投资,建议以基金分期认购的形式进行投资,每月将家庭结余的31%即4000元进行定投。由于距离退休的期限较长,可考虑以5年为期分3个阶段进行投资,以对养老金进行储备。首先,在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型,配置主要以偏股型为主,将风险稍调高些,博取较高收益;在第二阶段由于5年内一直坚持定投,资金已积累到一定金额,这时将基金配置转型为混合型基金,将风险调节到适中状态,使资产得以稳步增长;最后阶段则需要将基金转为偏债券类,由于临近退休资产保值即可。通过15年的积累就算复合收益率为2%也可积攒大约84万元左右的资产,在没有大额家庭负担的情况下孙女士夫妇晚年可过得相当富足。

另外,理财目标中有提到想在3年内购置一辆30万元左右的私家车,这部分资金以孙女士家庭目前的收支情况通过储蓄就可满足。但是需要提醒的是车辆属于消耗品,不具备增值潜力,且每年以10%左右的折损率大打折扣,购买时在价位选择和性价比方面应慎重考虑。

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